Pflegezusatzversicherung: sinnvoll, Kosten und Pflege-Bahr erklärt

Eine Pflegezusatzversicherung soll die finanzielle Lücke verkleinern, die im Pflegefall trotz gesetzlicher Pflegeversicherung bleiben kann. Ob sich das lohnt, hängt aber stark von der eigenen Situation ab. Wer größere Rücklagen hat, bewertet das Thema anders als jemand, der später möglichst wenig von Erspartem oder laufendem Einkommen für Pflegekosten einsetzen möchte.

Auch die gewünschte Versorgung spielt eine Rolle. Möchten Sie möglichst lange zu Hause bleiben? Können Angehörige regelmäßig helfen? Oder müsste ein größerer Teil der Unterstützung professionell organisiert werden? Solche Fragen sind für die Entscheidung oft wichtiger als ein günstiger Monatsbeitrag.

Was ist eine Pflegezusatzversicherung?

Die gesetzliche Pflegeversicherung beteiligt sich im Pflegefall an bestimmten Kosten. Sie ist aber keine Vollkaskoversicherung für sämtliche Ausgaben. Je nach Versorgung können deshalb Eigenanteile entstehen.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke teilweise auffangen. Je nach Vertrag erhalten Versicherte einen vereinbarten Geldbetrag, eine Erstattung bestimmter Pflegekosten oder eine laufende Pflegerente.

Wie hoch die gesetzlichen Leistungen ausfallen und welche Möglichkeiten es überhaupt gibt, zeigt unser Überblick zu den Leistungen der Pflegeversicherung. Die gesamte Finanzierung einer Pflegesituation ordnen wir im Ratgeber zur Pflegefinanzierung ein.

Erst überlegen, wie die Versorgung aussehen soll

Wer ungefähr weiß, welche Unterstützung später gewünscht wäre, kann viel besser einschätzen, wie groß eine mögliche Finanzierungslücke tatsächlich ist.

Wann ist eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll?

Ob eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist, hängt stark von der eigenen finanziellen Situation ab. Wer einen späteren Eigenanteil gut aus Einkommen oder Rücklagen tragen könnte, bewertet den zusätzlichen Schutz anders als jemand ohne größere Reserven.

Am Anfang steht eine einfache Frage: Wie groß wäre die monatliche Finanzierungslücke im Pflegefall?

Dazu können Sie gewünschte Unterstützung, Leistungen der Pflegeversicherung und eigene finanzielle Mittel grob gegenüberstellen. Aus der Differenz ergibt sich eine ungefähre Versorgungslücke.

• Möchten Sie möglichst lange im eigenen Zuhause bleiben?
• Wie viel Unterstützung könnten Angehörige dauerhaft übernehmen?
• Welche Rücklagen wären für Pflege verfügbar?
• Wie viel eigenes Einkommen könnte später eingesetzt werden?
• Welcher zusätzliche monatliche Betrag müsste voraussichtlich finanziert werden?

Eine Zusatzversicherung kann besonders dann interessant sein, wenn diese Lücke nicht vollständig selbst getragen werden soll. Der Beitrag muss allerdings auch langfristig zum eigenen Budget passen. Ein Vertrag, der nach einigen Jahren zu teuer wird, hilft wenig.

Welche Arten der Pflegezusatzversicherung gibt es?

Drei Modelle sind besonders verbreitet. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wie die Leistung ausgezahlt wird und wofür sie genutzt werden kann.

Pflegetagegeld: Geld flexibel verwenden

Bei einer Pflegetagegeldversicherung wird ein vorher vereinbarter Betrag gezahlt, wenn die Voraussetzungen des Vertrags erfüllt sind. Die Auszahlung ist in der Regel nicht an einzelne Rechnungen gebunden.

Das kann praktisch sein, wenn beispielsweise Angehörige entlastet, Unterstützung im Haushalt bezahlt oder andere Kosten des Pflegealltags aufgefangen werden sollen.

Pflegekostenversicherung: Erstattung gegen Nachweis

Bei der Pflegekostenversicherung sieht es anders aus. Hier werden vereinbarte Pflegekosten nach Vorlage entsprechender Nachweise erstattet. Welche Ausgaben berücksichtigt werden, steht im Vertrag.

Das Modell ist dadurch weniger frei als ein Tagegeld. Dafür lässt sich gezielter absichern, welche Kosten der Versicherer übernehmen soll.

Pflegerente: zusätzlicher monatlicher Betrag

Eine Pflegerentenversicherung zahlt im vereinbarten Pflegefall eine laufende Rente. Wie hoch sie ausfällt, hängt vom Vertrag und häufig vom festgestellten Pflegegrad ab.

Was kostet eine Pflegezusatzversicherung?

Einen typischen Monatsbeitrag gibt es kaum, weil sich die Kosten je nach Person und Tarif deutlich unterscheiden.

Eine wichtige Rolle spielen das Alter beim Abschluss und die Höhe der gewünschten Absicherung. Bei vielen ungeförderten Tarifen fließt außerdem der Gesundheitszustand in die Annahme und Beitragsberechnung ein.

• Alter beim Vertragsabschluss
• gewünschte Leistung
• Tarifart
• Gesundheitsprüfung bei ungeförderten Tarifen
• Staffelung der Leistung nach Pflegegrad
• Dynamik von Beitrag und Leistung
• mögliche spätere Beitragsanpassungen

Ein niedriger Startbeitrag sagt noch wenig aus

Da ein Vertrag viele Jahre laufen kann, sollte nicht nur der heutige Monatsbeitrag betrachtet werden.

Wie entwickelt sich die versicherte Leistung? Können Beiträge steigen? Gibt es eine Dynamik? Und wäre der Vertrag auch bei geringerem Einkommen im Ruhestand noch gut bezahlbar?

Pflege-Bahr: Wie funktioniert die staatliche Förderung?

Pflege-Bahr ist die umgangssprachliche Bezeichnung für eine staatlich geförderte private Pflegetagegeldversicherung.

Wer die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt, erhält 5 Euro staatliche Zulage im Monat beziehungsweise 60 Euro im Jahr. Dafür müssen Versicherte selbst mindestens 10 Euro monatlich in den förderfähigen Tarif einzahlen.

Geförderte Tarife müssen Leistungen in allen Pflegegraden vorsehen. Bei Pflegegrad 5 muss das vereinbarte Pflegemonatsgeld mindestens 600 Euro betragen.

Keine Gesundheitsprüfung bei Pflege-Bahr

Für förderfähige Pflege-Bahr-Tarife dürfen Versicherer keine Gesundheitsprüfung verlangen. Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen sind ebenfalls nicht erlaubt.

Das macht die geförderte Variante vor allem für Menschen interessant, die bei anderen Tarifen wegen Vorerkrankungen Schwierigkeiten beim Abschluss haben könnten.

Die Förderung allein sagt allerdings noch nichts darüber aus, ob die spätere Leistung hoch genug ist. Eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren ist zulässig. Außerdem sollten Beitrag und tatsächliche Leistung genauso kritisch geprüft werden wie bei einem ungeförderten Vertrag.

Förderberechtigt sind unter anderem volljährige Versicherte der sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung, die noch keine Leistungen aus der Pflegeversicherung bezogen haben.

Gibt es eine Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

Ja. Pflege-Bahr-Tarife kommen ohne Gesundheitsprüfung aus. Bei vielen anderen privaten Pflegezusatzversicherungen werden dagegen Gesundheitsfragen gestellt.

Vorerkrankungen können dort je nach Tarif dazu führen, dass ein Versicherer einen Antrag ablehnt, einen Risikozuschlag verlangt oder bestimmte Leistungen ausschließt.

Wer Gesundheitsfragen beantworten muss, sollte dabei sorgfältig vorgehen. Im Zweifel lohnt es sich, Arztunterlagen oder die eigene Patientenakte heranzuziehen, statt Diagnosen oder Behandlungszeiträume aus dem Gedächtnis zu schätzen.

Worauf sollte man eine Pflegezusatzversicherung vergleichen?

Beim Vergleich fallen zunächst Monatsbeitrag und versicherte Summe auf. Mindestens genauso wichtig sind jedoch die Vertragsbedingungen.

• Wie viel zahlt der Vertrag in den einzelnen Pflegegraden?
• Gilt die Leistung auch bei Pflege zu Hause?
• Wird auch gezahlt, wenn Angehörige einen großen Teil der Pflege übernehmen?
• Gibt es Warte- oder Karenzzeiten?
• Welche Gesundheitsfragen müssen beantwortet werden?
• Ist eine Dynamik vorgesehen?
• Wie können sich Beiträge später verändern?
• Welche Nachweise verlangt der Versicherer im Pflegefall?
• Kann die Leistung später angepasst werden?
• Muss der Beitrag auch im Pflegefall weitergezahlt werden?

Auch ein Testsieger sollte nur als Orientierung verstanden werden. Ein Tarif wird meist anhand bestimmter Modellfälle bewertet. Ob er zum eigenen Alter, Gesundheitszustand, Budget und zur gewünschten Versorgung passt, ist eine andere Frage.

Nicht nur den Beitrag vergleichen

Interessanter als ein einzelner Preis ist die Frage, wie viel Geld im tatsächlichen Pflegefall zur Verfügung steht und wofür es eingesetzt werden kann.

Was bedeutet eine Pflegezusatzversicherung für Pflege zu Hause?

Eine Versorgung zu Hause besteht häufig aus mehreren Bausteinen. Angehörige übernehmen einen Teil, ein ambulanter Pflegedienst einen anderen und zusätzliche Betreuung wird privat organisiert.

Bei dieser Kombination kann eine frei verfügbare Versicherungsleistung zusätzliche Kosten abfedern. Ob das Geld tatsächlich frei verwendet werden darf und wie hoch die Leistung ausfällt, hängt allerdings vom Vertrag ab.

Wenn dauerhaft Unterstützung zu Hause gebraucht wird Wenn Angehörige und einzelne Pflegediensteinsätze nicht den gesamten Alltag abdecken, können osteuropäische Pflegekräfte bei Betreuung, Haushaltsführung, Mahlzeiten und Tagesstruktur unterstützen.

Eine Pflegezusatzversicherung übernimmt eine solche Betreuung nicht automatisch. Ob Versicherungsleistungen dafür eingesetzt werden können, richtet sich nach dem jeweiligen Vertrag. Welche laufenden Ausgaben bei einer Betreuung im Haushalt entstehen können, erklären wir auf der Seite zu den Kosten der 24-Stunden-Pflege.

Fazit: Erst die mögliche Pflegelücke kennen, dann Tarife vergleichen

Eine Pflegezusatzversicherung kann finanziell entlasten, wenn die Leistungen der Pflegeversicherung und die eigenen Mittel später nicht für die gewünschte Versorgung ausreichen.

Vor einem Abschluss lohnt sich deshalb zuerst eine grobe Rechnung: Welche Unterstützung wäre im Pflegefall gewünscht, welche gesetzlichen Leistungen stehen zur Verfügung und welcher Betrag müsste zusätzlich finanziert werden?

Auf dieser Grundlage lassen sich Tarife besser vergleichen. Entscheidend sind passende Vertragsbedingungen, eine ausreichende Leistung und ein Beitrag, der auch langfristig bezahlbar bleibt.

Pflege-Bahr erleichtert den Zugang, weil keine Gesundheitsprüfung vorgesehen ist. Die staatliche Förderung allein macht einen Vertrag aber noch nicht passend. Auch bei Pflege-Bahr sollten deshalb Leistung und langfristige Kosten genau geprüft werden.